Sự thật về sự an toàn của tiền trong hệ thống ngân hàng Hoa Kỳ - EB5Investors.com

Sự thật về sự an toàn của tiền trong hệ thống ngân hàng Mỹ

By Reid Thomas

Sản phẩm tình hình bất ổn gần đây trong ngành ngân hàng Mỹ đánh gần nhà cho các bên liên quan EB-5. Khi Ngân hàng Signature được Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (“FDIC”) tiếp quản, nhiều câu hỏi và lo ngại về sự an toàn của quỹ đầu tư đã nảy sinh. Signature Bank, ngân hàng được cho là ngân hàng tiếp cận các khoản tiền gửi EB-5 và được xếp hạng thứ 29th ngân hàng lớn nhất nước[1], đang thúc đẩy bảng cân đối kế toán mạnh mẽ và ổn định cho đến ngày trước khi FDIC gia nhập. 

Đối với các nhà đầu tư, trung tâm khu vực và nhà phát triển yêu cầu ngân hàng tham gia vào giải pháp tổng thể, họ nên biết gì về sự an toàn của hệ thống ngân hàng Mỹ và họ có thể làm gì để tự bảo vệ mình. Khi ngân hàng phá sản, tiền của họ bị mất, họ có thể tiếp cận nó nhanh như thế nào, có cách nào tốt hơn không? Những điều hàng đầu cần biết về an toàn ngân hàng và cách bảo vệ quỹ EB-5 là gì?

NGÂN HÀNG LỚN NHẤT VÀ AN TOÀN NHẤT KHÔNG MUỐN GỬI TIỀN EB-5

Cuối năm 2022, có 4,135 ngân hàng thương mại được FDIC bảo hiểm ở Mỹ[2] tuy nhiên chưa đến 10 ngân hàng thực sự mở tài khoản ký quỹ và nhận tiền gửi EB-5 từ các nhà đầu tư[3]. Và cần lưu ý, không phải một trong những ngân hàng truyền thống lớn nhất (tức là quá lớn để phá sản các ngân hàng[4]) sẽ nhận khoản tiền gửi như vậy. Vậy tại sao vậy?

“Tiền gửi đặc biệt” là thuật ngữ ngày càng được các ngân hàng sử dụng để mô tả các loại tiền gửi yêu cầu chuyên môn bổ sung nội bộ để phục vụ khách hàng và để đảm bảo rằng ngân hàng không vi phạm nghĩa vụ tuân thủ của mình. Do sự phức tạp của chương trình EB-5 nên không có gì ngạc nhiên đối với các bên liên quan khi tiền gửi EB-5 thuộc loại này. Để một ngân hàng hoạt động tốt trong lĩnh vực EB-5, ngân hàng cần đầu tư đáng kể vào hệ thống ngân hàng, cơ quan kiểm soát và con người. 

Tuy nhiên, đối với một ngân hàng lớn, khoản đầu tư này không hề hiệu quả về mặt chi phí. “Trong những năm qua, chúng tôi đã thấy các ngân hàng lớn, truyền thống tham gia vào lĩnh vực EB-5, và sau đó khi nhận ra các yêu cầu thẩm định EB-5 chỉ đóng gói và rời đi trong thời gian ngắn vì rủi ro về vấn đề tuân thủ EB-5 và/ hoặc thiệt hại về danh tiếng là quá cao,” nói Edward Beshara, Luật sư điều hành của Công ty Luật Di cư Toàn cầu Beshara PA.

Nhìn chung, các ngân hàng lớn không được trang bị để đối phó với sự phức tạp của không gian EB-5 và nếu họ bắt đầu rồi rút lui, điều này thường khiến các nhà đầu tư, nhà phát triển và Trung tâm khu vực rơi vào tình huống phức tạp và khó giải quyết. Thẩm định hiệu quả và quản lý quỹ hiệu quả là một phần quan trọng của Trung tâm khu vực EB-5 quy trình phù hợp với quy định mới Đạo luật Cải cách và Liêm chính năm 2022 (“RIA”).

Rủi ro về vấn đề tuân thủ EB-5 hoặc tổn hại danh tiếng là quá cao. Cuối năm 2022, 10 ngân hàng hàng đầu Mỹ có tổng tiền gửi trên 8 nghìn tỷ USD[5]. Tại bất kỳ thời điểm nào, số tiền gửi EB-5 có thể lên tới 5 tỷ USD[6] (hoặc ít hơn một phần tư của một phần trăm) được nắm giữ trong hệ thống ngân hàng Hoa Kỳ.[7] Do đó, tổng thị trường EB-5 có thể định địa chỉ chiếm chưa đến một phần mười của một phần trăm không gian tiền gửi mà họ đã cạnh tranh.

NHỮNG NGÂN HÀNG SẴN SÀNG NHỎ HƠN VÀ RỦI RO HƠN NHIỀU

Để các ngân hàng nhỏ thu hút khách hàng và phát triển, họ phải cung cấp thứ gì đó khác biệt so với các ngân hàng truyền thống lớn. Một cách mà các ngân hàng nhỏ hơn có thể thành công là tập trung vào các lĩnh vực dịch vụ chuyên biệt – như EB-5. Bởi vì chúng nhỏ hơn nên chúng dễ dàng thực hiện các biện pháp kiểm soát thích hợp trên toàn bộ phạm vi hoạt động của mình để đảm bảo sự phù hợp với mọi yêu cầu tuân thủ. Ngoài ra, cơ hội thị trường nhỏ hơn, như EB-5, có thể tạo ra đủ tiền gửi để mang lại lợi ích tài chính cho ngân hàng nhỏ hơn, đồng thời cho phép ngân hàng tạo ra danh tiếng thương hiệu tích cực có thể được tận dụng vào các lĩnh vực đặc biệt khác như một cách để đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng. 

Tuy nhiên – các ngân hàng nhỏ có nhiều khả năng thất bại hơn các ngân hàng lớn. Ví dụ: có tổng cộng 564 ngân hàng phá sản trong khoảng thời gian từ 2001 đến 2023[8]. Quy mô tài sản trung bình của tất cả những khoản đó (bao gồm cả những thất bại gần đây nhất tại First Republic, Ngân hàng Thung lũng Silicon và Ngân hàng Signature) chỉ là 2.25 tỷ USD. 

Hãy xem Signature Bank như một ví dụ về lý do tại sao các ngân hàng nhỏ hơn thường thất bại. Ngân hàng Signature bắt đầu kinh doanh EB-5 khi tổng tài sản của nó vào khoảng 10 tỷ USD, xếp hạng này vào khoảng 150th ngân hàng lớn nhất nước Mỹ vào thời điểm đó. EB-5, với tổng cơ hội có thể giải quyết chỉ 5 tỷ USD, là điều rất thú vị đối với một ngân hàng cỡ này. Trong những năm qua, Signature đã phát triển được danh tiếng tích cực trong lĩnh vực EB-5 và chứng kiến ​​hoạt động kinh doanh của mình phát triển. Khi danh tiếng ngày càng tăng, ngân hàng có thể tiếp tục mở rộng sang các lĩnh vực “đặc biệt” khác. Các quyết định đi vào một số lĩnh vực có kết quả tốt, số khác lại không thành công lắm. Cuối cùng, đó là hoạt động trong Crypto[9] không gian, mặc dù nó khá hạn chế về phạm vi, cuối cùng dẫn đến việc toàn bộ ngân hàng bị FDIC tiếp quản (đúng hay sai).

GỬI TIỀN GỬI TRONG KÝ QUỸ EB-5 TẠI NGÂN HÀNG ĐƯỢC FDIC BẢO HIỂM LÀ KHÔNG ĐỦ

Được thành lập lần đầu tiên vào năm 1933, nhằm ứng phó với tình trạng ngân hàng phá sản lan rộng, FDIC là cơ quan độc lập cung cấp bảo hiểm tiền gửi cho người gửi tiền ở hầu hết các ngân hàng Hoa Kỳ nhằm đảm bảo an toàn và ổn định. FDIC được tài trợ thông qua phí bảo hiểm do các Ngân hàng mà FDIC bảo hiểm trả. 

Trong trường hợp ngân hàng phá sản, FDIC sẽ tiếp quản các hoạt động của ngân hàng, trả tiền cho người gửi tiền được bảo hiểm và thanh lý tài sản của ngân hàng, thường bằng cách bán tài sản đó cho một ngân hàng khác tiếp quản toàn bộ hoặc một phần các hoạt động còn lại của ngân hàng. 

Khi một ngân hàng phá sản, hai mối quan tâm cấp bách nhất trước tiên là: tiền có an toàn không? và thứ hai: khi nào quỹ có thể tiếp cận được? FDIC hiện bảo hiểm cho người gửi tiền cá nhân lên tới giới hạn 250,000 USD[10]. Vì vậy, đối với những người gửi tiền có ít hơn 250,000 USD thì không phải lo lắng về việc mất tiền và chúng thường có sẵn vào ngày làm việc tiếp theo khi ngân hàng tiếp quản. Tuy nhiên, nó phức tạp hơn trong trường hợp EB-5.

Trước hết, mỗi nhà đầu tư EB-5 phải gửi 800,000 USD trở lên. Do đó, mọi thứ trên 250,000 đô la đầu tiên tại bất kỳ ngân hàng cụ thể nào đều không được bảo hiểm và có nguy cơ xảy ra trong trường hợp ngân hàng phá sản. Nhiều ngân hàng hiện cung cấp các sản phẩm quét tiền gửi nhằm chia tiền gửi của nhà đầu tư EB-5 giữa một số ngân hàng khác nhau. Mặc dù điều này giải quyết được thách thức trong việc bảo vệ số tiền gửi EB-5 nhưng lại làm phức tạp việc tiếp cận tất cả các khoản tiền trong trường hợp ngân hàng chính bị phá sản. 

Hơn nữa, trong trường hợp ngân hàng đổ vỡ đóng vai trò là đại lý ký quỹ cho tài khoản, sẽ còn mất nhiều thời gian hơn để giải quyết tình huống này. FDIC rất có thể sẽ chuyển hợp đồng ký quỹ cho ngân hàng khác hoặc chấm dứt thỏa thuận ký quỹ và hoàn lại tiền. Dù bằng cách nào, điều này không lý tưởng. Mặc dù sản phẩm quét của FDIC giúp đảm bảo an toàn quỹ nhưng nó lại tạo ra những phức tạp về mặt pháp lý và thanh khoản trong trường hợp ngân hàng phá sản.   

TÁCH THỎA THUẬN KÝ KỲ KỲ KỲ VỚI NGÂN HÀNG NHẬN TIỀN GỬI CÓ THỂ GIÚP ĐỠ

Các lựa chọn như bảo hiểm có thể là sự lựa chọn. Nhưng do có rất ít ngân hàng nhận tiền gửi EB-5 và những ngân hàng nhận tiền gửi nhỏ hơn – có những lựa chọn nào khác thực sự tồn tại?

Một cách tiếp cận là cân nhắc việc sử dụng một đại lý ký quỹ/quản trị viên ký quỹ độc lập bên thứ ba. Những lợi ích của việc này trở nên rất rõ ràng đối với những nhà quản lý quỹ EB-5 đã áp dụng phương pháp này trong thời kỳ ngân hàng phá sản gần đây.

Đại lý ký quỹ bên thứ ba, vì không phải là một bộ phận của ngân hàng, nên không bị vướng vào sự phức tạp của việc tiếp quản FDIC. Các đại lý ký quỹ tốt nhất như vậy có mối quan hệ với hàng trăm ngân hàng lưu ký khác nhau và do đó thường có thể cung cấp nhiều lựa chọn thay thế tiền gửi hơn các ngân hàng ký quỹ EB-5. 

Christine Chen, Giám đốc điều hành tại CanAm Enterprises cho biết: “Kể từ khi kết hợp cấu trúc này vào quy trình gây quỹ EB-5, chúng tôi đã phát hiện ra rằng tính linh hoạt mà phương pháp này mang lại mang lại sự bảo vệ tốt hơn cho các nhà đầu tư của chúng tôi so với phương pháp ký quỹ ngân hàng thông thường”. “Ví dụ, trong cuộc khủng hoảng ngân hàng gần đây, chúng tôi đã nhanh chóng tái định vị tiền gửi của các nhà đầu tư và là người đầu tiên công bố bảo hiểm FDIC đầy đủ cho họ. Điều này thể hiện cam kết vững chắc của chúng tôi trong việc đặt nhu cầu của khách hàng lên hàng đầu trong các giá trị cốt lõi của chúng tôi.”

Giống như các sản phẩm quét tiền mặt được bảo hiểm mà nhiều ngân hàng cung cấp, đại lý ký quỹ bên thứ ba có thể dàn trải tiền gửi trên nhiều ngân hàng, cung cấp bảo hiểm 100% FDIC. Tuy nhiên, đại lý ký quỹ có thể cân nhắc kỹ lưỡng về các ngân hàng cụ thể liên quan đến việc nắm giữ các phần tiền gửi đó, thậm chí lựa chọn các ngân hàng để giúp đảm bảo mức lãi suất ưu đãi cho khoản vay xây dựng cho dự án EB-5. Quan trọng nhất, đại lý ký quỹ bên thứ ba thường xuyên theo dõi sự ổn định tài chính của các ngân hàng trong mạng lưới của mình và có thể chuyển tiền gửi trước khi có bất kỳ rắc rối nào được nhận thấy.   

SỰ BẤT NGỜ CỦA NGÂN HÀNG GẦN ĐÂY CHO CHÚNG TA THẤY GÌ?

Đầu tư EB-5 có thể có rủi ro. Qua nhiều năm, đã có nhiều tài liệu ghi lại việc thực hiện thẩm định về các dự án, nhà phát triển và Trung tâm khu vực. Sự bất ổn gần đây của ngân hàng ở Hoa Kỳ là một lời nhắc nhở hữu ích rằng cũng có rủi ro liên quan đến cách cấu trúc các yếu tố quản lý ngân quỹ và ngân hàng của đợt chào bán EB-5.

Các ngân hàng đang hoạt động trong EB-5 hầu như luôn là các ngân hàng nhỏ và các ngân hàng nhỏ về mặt lịch sử có nhiều khả năng thất bại hơn[11]. Mặc dù đảm bảo rằng ngân hàng nắm giữ quỹ EB-5 được FDIC bảo hiểm, nhưng điều đó thôi là chưa đủ. Ngoài ra còn có các vấn đề về thanh khoản và hợp đồng phức tạp với các thỏa thuận ký quỹ hoặc kiểm soát tiền gửi sẽ bùng phát khi một ngân hàng được FDIC tiếp quản.

Một bước mà quỹ EB-5 có thể thực hiện để cung cấp bảo hiểm 100% FDIC (như trong sản phẩm quét tiền mặt được bảo hiểm) và tránh các vấn đề thanh khoản tiềm ẩn, là sử dụng đại lý ký quỹ bên thứ ba độc lập (tức là không thuộc sở hữu của ngân hàng). Không cần phải nói rằng đại lý ký quỹ phải là chuyên gia về EB-5. Bằng cách tách vai trò đại lý ký quỹ khỏi vai trò nhận tiền gửi, người quản lý quỹ EB-5 có được sự linh hoạt tối đa để giúp đảm bảo rằng tiền của nhà đầu tư được bảo vệ và sẵn có khi cần thiết.

-

[1] Bài báo của NY Times - ngày 1 tháng 2023 năm 3 “XNUMX ngân hàng thất bại trong năm nay….” Bởi K. Russell & C. Zhang

[2] www.banks.fdic.gov – Dữ liệu năm 2022 về Ngân hàng Thương mại

[3] Dữ liệu được lấy từ cơ sở dữ liệu độc quyền của Tập đoàn JTC về dữ liệu ngành EB-5. Dữ liệu được thu thập trong khoảng thời gian 2010-2023

[4] Bài viết của Brian Martucci, www.moneycrashers.com Ngày 12 tháng 2023 năm XNUMX

[5] Dữ liệu được lấy từ https://www.mx.com/blog/biggest-us-banks-by-deposits/

[6] Ước tính dựa trên dữ liệu xu hướng lịch sử của JTC

[7] (https://www.mx.com/blog/biggest-us-banks-by-deposits/). 

[8] Dữ liệu lấy từ FDIC.Gov/Bank/Historical/Bank

[9] Bài báo của NY Times - Ngày 12 tháng 2013 năm XNUMX, “Sự sụp đổ của Ngân hàng Chữ ký được thúc đẩy bởi các vụ cá cược bằng tiền điện tử…” Bởi M. Goldstein & E. Flitter

[10] https://www.fdic.gov/resources/deposit-insurance/brochures/deposits-at-a-glance/

[11] https://www.forbes.com/- December 2013 Article “big-banks-versus-small-banks-size-doesnt-matter”

Reid Thomas

Reid Thomas có kinh nghiệm lãnh đạo hàng chục năm ở cả công ty đại chúng và tư nhân, chủ yếu là ở các công ty công nghệ có tốc độ tăng trưởng cao ở Thung lũng Silicon. Thomas đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển nhanh chóng của các doanh nghiệp EB-5 và Vùng cơ hội của JTC Americas, làm việc để phát triển các giải pháp phần mềm được xây dựng có mục đích và các nhóm dịch vụ khách hàng tận tâm, đã đưa công ty lên vị trí dẫn đầu trong cả hai ngành.

Xem thông tin đầy đủ

TUYÊN BỐ TỪ CHỐI TRÁCH NHIỆM: Các quan điểm thể hiện trong bài viết này chỉ là quan điểm của tác giả và không nhất thiết thể hiện quan điểm của nhà xuất bản, nhân viên của nhà xuất bản. hoặc các chi nhánh của nó. Thông tin tìm thấy trên trang web này nhằm mục đích là thông tin chung; đó không phải là lời khuyên pháp lý hoặc tài chính. Lời khuyên pháp lý hoặc tài chính cụ thể chỉ có thể được đưa ra bởi một chuyên gia được cấp phép có kiến ​​thức đầy đủ về tất cả các sự kiện và hoàn cảnh trong tình huống cụ thể của bạn. Bạn nên tham khảo ý kiến ​​của các chuyên gia pháp lý, nhập cư và tài chính trước khi tham gia chương trình EB-5. Việc đăng câu hỏi trên trang web này không tạo ra mối quan hệ luật sư-khách hàng. Tất cả các câu hỏi bạn đăng sẽ được công khai; không bao gồm thông tin bí mật trong câu hỏi của bạn.